נשים וכסף

 סידרת מאמרי הדרכה לניהול נכון יותר של כספך

 

המדריך לבחירת קופת גמל וקרן השתלמות

מאת: מיכל לבב הדר

 

הכסף שלך:
מציבה מטרות או מסתפקת...?

האם את בזבזנית?

עוד סיבה טובה להימנע מצפיה בטלויזיה

האם כדאי לרכוש דירה?

6 שיטות לשמור על חיוביות

האם כדאי לקחת הלוואה?

מסגרת האשראי שלנו 2006

הגדלת ההכנסה הפנוייה במשק

הבית

מאפיינים של מיליונרים

אישורי שהיה לפחד

לשמור על ערך הכסף

בימים אלו השווקים סוערים, מחלקות השימור בבתי ההשקעות והביטוח קורסים מטלפונים, אינכם יכולים לראות את יתרת הנכסים שלכם בקופות הגמל, הבנקים מייעצים לכם למשוך הכספים ולהפקידם בפיקדונות, לפני שאתם עושים זאת, להלן מדדים מובילים אשר יסייעו להעריך את הביצועים של קופות הגמל שבידכם, לדעת אם כספכם מנוהל במקום הנכון.

הניידות הפנסיונית מאפשרת לנו להעביר הכספים מדי חודש את קרן הפנסיה, קופת הגמל וקרן ההשתלמות. אם אינכם מרוצים מביצועי הקופה לאורך זמן אל תהססו להעבירה. אם החברה המנהלת אינה מציגה לאורך זמן ביצועים טובים אל תהססו להחליפה.

להלן מדדים עיקריים לבחינת קופת הגמל וקרן ההשתלמות. את ההשוואה תוכלו לבצע באתר של האוצר "גמל  נט" להשוואת קופות הגמל.  

·        הרכב הנכסים – מאפשר לנו לדעת את מדיניות הרכב הנכסים של הקופה. דהיינו, מהם הנכסים הפיננסים המרכיבים את הקרן: מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות, אג"ח ממשלתי, אג"ח קונצרני, נכסים בארץ ונכסים בחו"ל. עליכם לדעת שגם אם הרכב הקופה הוא סולידי , דהיינו ללא מניות, אין הבטחה של תשואה וגם באג"ח מדינה ניתן להפסיד כספים בטווחים הקצרים והבינוניים. אולם, באג"ח קונצרני, תעודות סל, מטבע ומניות הסיכון גבוה יותר.  יש לשים לב לנכסים הבלתי סחירים שיכולים אף הם להוות סיכון. לאחר מכן כדי לקבוע את רמת הסיכון בקופה בדקו את אחוז הסיכון בכל אחד מן האפיקים בהם משקיעה הקופה.  

  • סוג הקופה - את ההשוואה יש להציג בקופות זהות, דהיינו אותה רמת סיכון עפ"י ההגדרה ועל פני זמן זהה.  בתקופות אלו יציגו לכם בעיקר השוואה של קופה "מניתית" (שהפסידה ) לעומת קופות מדדית (שהרוויחה) מתחילת השנה.  בגדול, אם אתם מרגישים שקופה מדדית מתאימה לכם בימים אלו השוו אותה לקופות מדדית אחרת.

  • תשואות  - חשוב מאוד כי לאורך זמן הקופה תניב תשואות חיוביות.  מומלץ לבדוק תשואות של שנים אחורה על מנת לראות את יציבותו של בית ההשקעות. תשואה עודפת של אחוז אחד על פני שנים עשויה  להגדיל לכם משמעותית את הקצבה או החיסכון ההוני. התשואות המפורסמות ע"י קופות הגמל הינן תשואות נומינליות ברוטו. מומלץ לבדוק גם את התשואות הנומינליות נטו (בניכוי דמי ניהול).

  • סטיית התקן  - מדד המראה על הסיכון של הרכב הנכסים. ככל שמדד זה יהיה נמוך יותר ההשקעה בקופה פחות מסוכנת, דהיינו התנודתיות של הרכב הנכסים נמוכה יותר.

  • בתי ההשקעות – להלן מספר פרמטרים חשובים בבדיקת בית ההשקעות:

1)       מדד שארפ הינו מדד המציג את הסיכון של בית ההשקעות, ככל שמדד זה יהיה גבוה יותר איכות הניהול טובה יותר.

2)       בדקו את אמינותו וחוסנו הפיננסי של בית ההשקעות . קבלו המלצות מחברים. קראו ביקורת באינטרנט . בדקו את  גודל הנכסים אותם מנהל, האם מנהל אותם באחריות? מה היו ביצועי ההשקעות בנכסים הסולידיים? האם כספכם מנוהל באחריות ? מי הם המשווקים או הסוכנים ומהי הבנתם בשוק ההון. האם הם בעלי רישיון?

3)       כיצד מנוהלים קרנות הנאמנות, קרנות הפנסיה או נכסים פיננסים אחרים של בית ההשקעות? האם בתקופות  משבר, בית ההשקעות ממשיך להעסיק את אנשיו.

4)       השרות אותו אתם מקבלים – מענה טלפוני, שרות מקצועי, שרות מקצועי.

  • דמי ניהול  – דמי הניהול נלקחים מהצבירה ומיועדים לתשלום עבור ניהול הנכסים התפעול והשירות. דמי הניהול שונים מבית השקעות אחד לשני פרמטר חשוב על התשואה לאורך שנים.

 

מהי קופת גמל? קופת גמל הינה מכשיר חיסכון פנסיוני לפרישה.  המדינה מעודדת אותנו לחסוך באפיקים אלו ולקבל בגינם הטבות מס. כספים אלו נוהלו בעבר ע"י הבנקים ועם הרפורמה נמכרו לגופים הפיננסים השונים כגון בתי השקעות וחברות הביטוח. את הכספים מקופת הגמל תוכלו למשוך כסכום הוני או קצבה (הפקדות עד 2008 – תוכלו למשוך כסכום הוני והפקדות החל מ-2008 כקצבה. כמובן שיש גורמטים נוספים הנלקחים בחשבון בהתאם לתיקון חוק 3 ) .

מהי קרן השתלמות? – אפיק חיסכון הנפתח כל 6 שנים בו מופקדים כספי העובד (2.5% מהשכר המבוטח הפנסיוני), וכספי המעביד (7.5%), כספים אלו הינם האפיק הפנסיוני היחיד הפטור ממס. מומלץ מאוד שלא למשוך כספים אלו אלא להשתמש בכספים אלו כרובד פנסיוני נוסף לפרישה.

 

_____

מיכל לבב הדר, בעלת אתר "פרופיט – מיקס", העוסק באימון ייעוץ והכוונה פיננסית -  הינה  בעלת MBA  , מאמנת בכלכלת המשפחה, יועצת השקעות ופנסיונית בכירה. לאתר  www.mymoneyv.com

לתיאום פגישה ללא התחייבות התקשרו 0508655543

 

 

 

________________

תגובות: הגיבי על הכתבה                                             שילחי לחברה

 

______________________________________________