טיפים לניהול הכסף ולשמירה על הזוגיות

 סידרת מאמרי הדרכה לניהול נכון יותר של כספך

 

מאת גלי הכרמלי, מאמנת ומנחת קבוצות אימון

 

גלי הכרמלי

 

הכסף שלך:
האם את בזבזנית?

עוד סיבה טובה להימנע מצפיה בטלויזיה

האם כדאי לרכוש דירה?

6 שיטות לשמור על חיוביות

האם כדאי לקחת הלוואה?

מסגרת האשראי שלנו 2006

הגדלת ההכנסה הפנוייה במשק

הבית

מאפיינים של מיליונרים

אישורי שהיה לפחד

לשמור על ערך הכסף

 ניהול הכסף הזוגי והמשפחתי דומה לניהול הכספים בעסק - ולכן הוא צריך להתבסס על מדיניות וכללים, אשר תומכים בערכים, בשאיפות ובתוכניות של שני בני הזוג והמשפחה – ביחד ולחוד. אין זה משנה אם מנהלים חשבון משותף או חשבונות נפרדים, חשוב לזכור -  כדי לא ליפול שוב ושוב למלכודות האורבות לנו מעבר לפינה - מינוסים, מריבות, בזבוז יתר וכד', מומלץ להתנהל על- פי תכנית מובנית ומוסכמת מראש על שני בני הזוג.

 

¨      תכנון חודשי משותף – מומלץ להקדיש מוצ"ש אחד בסוף כל חודש לתכנון התקציב. הרעיון הוא לא רק להיות בפלוס בחשבון אלא לנהל את ההכנסות וההוצאות לאור המתווה שתכננו מראש. כדאי לקבוע מראש מהו הסכום שמושכים במזומן ולהגדיר למה הוא מיועד. יש לתעד את כל ההוצאות החודשיות (כרטיסי אשראי, צ'קים, הוראות קבע, מזומן)  ובסיום כל חודש לבדוק האם אתם עומדים במאזן ובתכנית שקבעתם.

 

 ראשית יש להכין טבלת הוצאות מול הכנסות. בצד ההוצאות למלא את כל סעיפי ההוצאות על פי הסדר הבא:

הוצאות קבועות וידועות, לדוגמא- מים, ארנונה, חשמל, דלק, ביטוחים, חוגים, גן/מטפלת ועוד.

הוצאות עונתיות, לדוגמא – רכישת בגדים ונעלים לילדים במעבר עונות, רענון המלתחה של בני הזוג, חופשת קיץ/חורף.

הוצאות משתנות, לדוגמא – אירועים חברתיים, אירועים משפחתיים, ימי הולדת וכד'.

 

¨      השורה התחתונה - ממש כמו במאזן עסקי, מול טבלת ההוצאות המלאה מציגים את טבלת ההכנסות המלאה- משכורת, קצבאות, מתנות. תמונה אמיתית תוליד את השורה התחתונה- האם אתם נמצאים ברווח או הפסד. אם אתם נמצאים בהפסד, כלומר ההכנסה נמוכה מההוצאה, יש לנקוט פעולה מיידית - לצמצם את ההוצאות ו/או להגדיל את ההכנסות בכדי להגיע לאיזון. ייתכן שתצטרכו לשם כך לשקול קבלת תמיכה, אך יש להגדיר זאת בזמן ולשלב את התמיכה במסגרת המדיניות שקבעתם לניהול הכספים. אני מתנגדת נחרצות לחיות על חשבון המינוס, זה יקר, זה ממכר, זה אשלייתי וזה שורף את העתיד,  כי גם אם יגיע סכום משמעותי מעבודה קשה או מתנה הוא רק יכסה את הבור שיצרתם ואפילו לא תהנו ממנו.

 

¨      ניהול ההוצאות המשתנות - אלו הן הוצאות לא קבועות ולא הכרחיות אלא הוצאות ניידות וגמישות וההחלטה על הוצאות מסוג זה היא פונקציה של סדר העדיפויות של בני הזוג- כל אחד בפני עצמו ושניהם יחד כמשפחה וחזונם המשפחתי. למשל אם לבני הזוג ערך "חינוך וצמיחה" הוא משמעותי, ייתכן ויחליטו לוותר על הוצאות אחרות על חשבון שליחת ילדיהם לבית ספר פרטי, למרות התשלום הגבוה. או אם לבני הזוג ערך של "אתגר והרתפקנות", הם יעדיפו להקצות יותר משאבים כלכליים לחופשות אתגריות ונסיעות. או אצל בעלי ערך "תרבות"- נראה כסף שמופנה לקונצרטים והצגות.

 

¨      חזון זוגי ומשפחתי - חשוב לקיים שיחה על החזון הזוגי והמשפחתי ובהתאם לכך לנתב את ההוצאות. הכוונה היא להגיע להסכמה משותפת על הערכים המשותפים של בני הזוג ובהתאם - על הקצאת כספים להוצאות המשתנות. חשוב מאוד להגיע להסכמה במשותף ומראש ולא להתכסח על ההוצאות  בדיעבד. מובן, שיש לקחת בחשבון את הערכים ותחומי העניין של כל אחד מבני הזוג בנפרד, לבחון את ההוצאות סביבם ולהגיע להחלטה משותפת תוך התחשבות אישית וזוגית. התחשבות בתחומי עניין והוצאות רק של אחד מבני הזוג לאורך זמן, עלולה ליצור כעסים, מתחים וטינה מצטברת.

 

¨      ניהול משותף - למרות הנטיה הרווחת שרק אחד מבני הזוג מנהל את הכסף המשותף, אני מציעה ששני בני הזוג יהיו אחראים באופן שווה על הניהול הכספי. באופן זה שניהם מחוייבים באותה המידה לתכנית וכך ניתן למנוע חיכוכים ומריבות.

 

לסיכום, בזוגיות, כמו בכל מקום אחר, אנחנו סובלים כאשר איננו חיים באינטגריטי. כדי לנהל את הכספים כראוי ולהימנע ממריבות וחיכוכים, ראוי לבחון לפני הכל, את הבסיס הערכי האישי של כל אחד מבני הזוג, את שאיפותיהם וחלומותיהם, לאתר את שטחי החפיפה והשטחים הנפרדים ולמפות אותם. בהמשך יש ליצור מדיניות לניהול הכסף הזוגי, אשר תביא לידי ביטוי בפועל את רמת ההכנסות וההוצאות עפ"י סדרי עדיפויות של ערכי הזוג והמשפחה תוך התחשבות הדדית ויצירת איזון במימוש הערכים.

 

 

*גלי הכרמלי – מאמנת אישית ומנחת קבוצות אימון למבוגרים, סדנאות להעצמת ילדים וסדנאות לשגשוג בקהילה. לשעבר מנכ"ל "קבוצת כותרת" – ממשרדי יחסי הציבור הגדולים בישראל.

 

לפרטים: www.hacarmeli.com

______________________

תגובות: הגיבי על הכתבה                                             שילחי לחברה

כתבה מצויינת ועניינית. ל.

______________________________________________