הכסף שלך: מסגרת האשראי שלנו - מודל 2006 

 סידרת מאמרי הדרכה לניהול נכון יותר של כספך

 

מאת: חי ערב

 

הכסף שלך:
אישורי שהיה לפחד

לשמור על ערך הכסף

לא גומרים ת'חודש

ענייה עשירה ומבוססת

הבנק לא מאפשר להגדיל את האוברדרפט

איך אוכל להמשיך ברמת החיים שלי?

דמי כיס לבנות 

איך למצוא משקיע לעסק שלך 
לקנות כסף בזול  
ביטוח בריאות וסיעוד -מה כדאי יותר?  -
מי חייב להגיש דו"ח למס הכנסה?  -  הטבות מס בסוף השנה
נקודות זיכוי ממס הכנסה

תכנון מס בפרישה
את מחליטה כמה מס לשלם!

פתרונות כלכליים לחושבים 

קדימה
שכירים: איך להגדיל את 

המשכורת
איך יוצאים מהאוברדראפט
 

 

עוד:

 

זהות מיגדר ויצירה

האישה שאהבה יותר מדי

ורושקה - האלילה הבלתי נראית

 

החל בינואר 2006 הבנקים יתחילו להחזיר צ'קים ולא יכבדו הוראות קבע שיחרגו ממסגרת האשראי שנקבעה לכן בחשבונכן.

 

אז מה זה אומר? זה לא אומר הרבה. זה בטח לא אומר שלא תוכלו יותר להיות באוברדרפט, כי תוכלו גם תוכלו להמשיך ולחיות בחיקו החמים של האוברדרפט כל עוד הוא בגובה מסגרת האשראי שנקבעה ביניכן ובין הבנק שלכן.

 

והאמת? יש איזה כללים מנחים לקביעת גובה מסגרת האשראי, אבל מסגרת האשראי בעצם, כמו כ"כ הרבה דברים אחרים  (בבנק ובמקומות נוספים) נקבעת בראש ובראשונה ע"י איכות המו"מ שתעשו עם פקיד הבנק שלכם. תוכלו להגדיל את מסגרת האשראי שלכם אם תנהלו מו"מ מוצלח ואסרטיבי די בקלות (ואני מדברת ע"ס ניסיון אישי שלי ושל משתתפים בסדנה לניהול הכסף בחיי שאני מנחה). אז למה אני טורחת בכלל לכתוב לכם מאמר על עניין שנראה על פניו לא בעייתי?

 

או, אז זהו שהוא לא בעייתי למי שעוקבת ויודעת איפה, מתי ועל כמה היא עומדת בחשבונה/תיה  ואז, בשעת צרה או מצוקה או צפי של הוצאות הגולשות מעבר למסגרת, היא יכולה מצד אחד לפתוח במו"מ עם הבנק להגדלת מסגרת האשראי שלה בעוד מועד, ומצד שני לתכנן את תזרים (פיזור לאורך זמן) הצ'קים, ההוצאות והוראות הקבע כך שלא יחרגו ממסגרת האשראי שלה.

אבל מה קורה עם החצי השני של האוכלוסייה שאין להן מושג איפה כמה ומתי הן עומדות בחשבון הבנק שלהן?

 

לאלו פתוחים  3 מסלולים חליפיים:

  1. להצטרף לחצי הראשון של האוכלוסייה ולהתחיל לעקוב אחרי מצב החשבון שלהן בצורה מסודרת ומתוכננת עם צפי קדימה ותכנון תזרים.

  2. להסתכן באי-כיבוד הוראת קבע שפרט לאי-נוחות ולטרדה, תחייב אותן בתשלום נוסף לגוף אליו מיועדת הוראת הקבע ובנוסף בעמלה של 45 ₪ ( ! ) לבנק  ובהחזרת צ'קים. העמלה עבור צ'ק חוזר גם היא גבוהה אבל הרבה פחות נעימה היא הידיעה שהחזרה של 10 צ'קים תהפוך אותך ללקוחה מוגבלת, תואר שיש בצידו הרבה מגבלות. ממש לא מומלץ.

  3. לפתוח חסכון, קרן השתלמות או קופת גמל נזילה ולכסות את משיכת היתר. בכוונה  

      אינני אומרת לקחת הלוואה לכיסוי משיכת היתר, כי הלוואה כזו כשלעצמה, היא צרה  (תוכלי לקרוא על זה במאמר אחר שכתבתי )  ותכניס אותך בהמשך לצרה עוד יותר גדולה גם ביחס לתקנה החדשה של אי גלישה   

    מהמסגרת.

 

אז מה כדאי לעשות כדי להיות מוכנה?

ראשית כדאי, למי שעדיין לא יודעת, לברר מהי מסגרת האשראי שלה בחשבונה. לכל חשבון יש מסגרת אשראי מוסכמת משלו. אחרי שאת יודעת מהי מסגרת האשראי שלך בחשבונך, נכון להיום, לכי אחורה כמה חודשים ובדקי: האם במהלך השנה האחרונה היית רוב הזמן במשיכת יתר שמעל גובה מסגרת האשראי שלך, או מתחת? אם היית כל הזמן מתחת אז אין לך הרבה סיבה לדאגה, אפילו אם את לא מאלו שעוקבות. אם היית רוב הזמן או כולו במשיכת יתר שהיא מעל גובה מסגרת האשראי שלך, השאלה הראשונה היא בכמה מעל?  אם זה בסכום שהוא סביר, תוכלי להגדיל את המסגרת, ולהירגע. אבל אם הסכום הוא נאמר פי שתיים או שלוש מהמסגרת שלך, התקנה החדשה בדבר אי גלישה מהמסגרת כבר מתחילה להישמע עבורך כמו צרות שדורשות הערכות מיוחדת, שתהיה מורכבת מסעיף 3, ומסעיף 1 שלעיל ( להוציא כסף מחסכונות ולהתחיל לעקוב אחרי דפוס ההוצאות וההכנסות שלך).

 

אגב, למי שכבר יש כיום משיכת יתר גבוהה מהמסגרת, מומלץ לא לחכות ולהגדיל את המסגרת כבר עכשיו (הבנקים גמישים יחסית במצב כזה, בעצם אין להם ברירה, אם את יודעת להציג את עמדתך בצורה משכנעת).

 

בברכת עבודת עומק בנושא הכסף וכל השאר,

חי ערב

מאמנת אישית ומנחת הסדנה לניהול הכסף בחיי

03-5243649

שאלות אל חי:

 chaierev@zahav.net.il

________________________

תגובות: כיתבי לנו                                                 שילחי לחברה

 

________________________________________________