הכסף שלך: תרגיל פיננסי מבריק

סידרת מאמרי הדרכה לניהול נכון יותר של כספך

 

מאת: חי ערב

בתודה לג' שקראה, תיקנה ואישרה לפרסם למען הדורות הבאים

 

הכסף שלך:
לא גומרים ת'חודש

ענייה עשירה ומבוססת

הבנק לא מאפשר להגדיל את האוברדרפט

איך אוכל להמשיך ברמת החיים שלי?

דמי כיס לבנות 

איך למצוא משקיע לעסק שלך 
לקנות כסף בזול  
ביטוח בריאות וסיעוד -מה כדאי יותר?  -
מי חייב להגיש דו"ח למס הכנסה?  -  הטבות מס בסוף השנה
נקודות זיכוי ממס הכנסה

תכנון מס בפרישה
את מחליטה כמה מס לשלם!

פתרונות כלכליים לחושבים 

קדימה
שכירים: איך להגדיל את 

המשכורת
איך יוצאים מהאוברדראפט
 

 

עוד:

 

זהות מיגדר ויצירה

האישה שאהבה יותר מדי

ורושקה - האלילה הבלתי נראית

 

ג' עובדת בבנק. היא מרוויחה משכורת נאה, ומקבלת הטבות הניתנות לעובדי בנקים: משכנתא בריבית מועדפת, מיחזור משכנתא ללא כל קנס, הלוואות בתנאים מצוינים, פטור מעמלות. ג' היא אישה חריפה, ידענית וממוקדת. מוכשרת כמו שד, ויודעת ללמוד.

 

אז מה הבעיה? מדוע באה לסדנה לניהול הכסף בחיי? היא חייבת לסגור את משיכת-היתר שלה, התניות של הבנק. והיא רוצה לקנות רכב. טוב, זה לא נראה מסובך מדי לביצוע עם משכורת כזאת בתוספת דמי מזונות נדיבים למדי שג' מקבלת מבעלה לשעבר עבור בתם המשותפת.

 

הסדנה מתחילה, המשתתפים עוברים תהליכים כאלו ואחרים, וג' מפנקת אותנו במתוקים ובמלוחים שהיא אופה: טעימים להפליא ועולים שני גרוש. היא יודעת לנהל בית בפרוטות, בזה אני לא מטילה ספק. אז מה קורה כאן? איך נהיה אוברדרפט כזה לאישה שיודעת לנהל בית בשקלים ומכניסה סכום נאה שכזה, ועדיין איננה בעלת רכב?

 

עברו עוד כמה שבועות. עדיין לא ברור מה הבעיה כאן, ואם יש בכלל בעיה. מחצית מהסדנה עברה עד שסו"ס התבהר: אחרי שמורידים את כל ההחזרים עבור החובות השונים המגוונים והמבולגנים בתנאים מפליגים (לטובה) ש"אספה" לה משך השנים, נשארת לג' כל חודש הכנסה פנויה של  1,300 ₪, או אולי רק 300 ₪, לא הצלחתנו לברר עד הסוף, למרות טבלאות האקסל הצבעוניות והמפורטות שג' ממלאת כל חודש על-מנת שלא תוכל לראות את התמונה השלמה של מצבה הפיננסי.

 

הזעתי על הטבלאות הצבעוניות כדי לגלות מה שהן מסתירות: פשוט לא נשאר מספיק כסף אפילו לאשפית ניהול משק בית כמו ג', כדי לנהל בית ולו החסכוני ביותר. וכך בהכרח, גדלה משיכת היתר ושוב מגיע העת לקחת עוד הלוואה בתנאים מצוינים...

 

הוצאת הסוד הנורא מהארון, הייתה קשה ומטלטלת. מה שירתה שמירת הסוד בארון אצל ג' עדיין לא ידענו באותו הזמן, אבל התמקדנו בתהליך ההחלמה מהגילוי. עוד שבועיים עברו וג' הייתה מוכנה להתמודדות הגדולה: להתבונן ולארגן את החובות. כמה כסף היא חייבת ומתי מסתיימות ההלוואות השונות. זה לקח את הזמן שלו אבל בסופו של דבר קיבלנו תמונה מלאה. ג' חייבת בסה"כ כשישים אלף ₪ (לא כולל משכנתא) וזה מירר את החיים של ג' לכן גם את החיים של בתה.

 

הכנו תכנית. ג' תמחזר את המשכנתא שלה. הריבית על משכנתאות ירדה מאז שג' לקחה את המשכנתא הראשונה, ולכן הריבית על המשכנתא תרד מ- 5.7% ל- 4.86% . ג' תגדיל את המשכנתא ב- 100,000 ₪ נוספים, זה יכסה את כל החובות וגם ישאיר סכום ראשוני לרכישת רכב, ואז במקום להחזיר כל חודש 2,000 ₪ תשלום משכנתא היא תחזיר כל חודש 2,200 ₪. בזה נגמר סדר חובות, נשאר בידה סכום כסף פנוי (40,000 ₪) לרכב וכל שאר ההכנסות שלה פנויות לניהול משק הבית, חיי הבילוי והפנאי שלה ושל בתה, חסכון ייעודי למטרות כמו נסיעה לחו"ל או לימודים וכמובן אחזקת רכב.

 

עדיין חסר היה סכום נכבד למימון רכישת הרכב. ג' רוצה רכב חדש, משפחתי ואמין.

חריפת שכל כבר אמרנו? היא עושה חשבון שאם תשאיר על כנן שתי הלוואות שעומדות להיגמר בקרוב ותוסיף את סכום הכסף הפנוי מהגדלת המשכנתא, תוכל לרכוש רכב תוך הסתמכות על קרן ההשתלמות שלה שתפתח בעוד שנתיים, אם תרכוש רכב בהסדר מימון מיוחד. וכך היה.

 

חלפה שנה, ג' בעלת רכב חדיש ואיכותי, היא מנהלת את התקציב המשפחתי ביד רמה. כל חודש יש לה הכנסה פנויה המאפשרת רכישת חומרים יקרים לעבודות אמנות, דמי כיס נדיבים לבתה, לימודים, השקעה בטיפול עצמי וכל זאת בלי משיכת יתר. ג' מספרת: בתי הולכת במסדרונות הדירה שלנו ואומרת: אני לא מאמינה, איך עשית את זה? איך זה יכול להיות? אני עונה לה: תרגיל פיננסי מבריק! והיא מבקשת לשמוע שוב את הפרטים.

 ________________________________

חי ערב  היא מאמנת אישית ומנחת הסדנה לניהול הכסף בחיי.

שאלות אל חי:

 chaierev@zahav.net.il

________________________

תגובות: כיתבי לנו                                                                       שילחי לחברה

תגובה:

הלואי שזה כזה פשוט.

האמת היא שלקבל האפשרות לשחזור משכנתא זהו תהליך מסובך ולא קל
וצריך סכום כסף מכובד לשלם את הכנס לבנק ועל שירותיו של עורך דין וזמן
זה לא מדויק האושר הזה
תודה
גודי
________________________________________________________________________

לגודי,

את צודקת. זה לא פשוט למחזר משכנתא. יש פה שתי פעולות בנקאיות לא פשוטות:
אחת, זה להחזיר משכנתא (גם זה לא ממש פשוט, תאמיני לבעלת ניסיון), שתיים, לקחת משכנתא חדשה (בתנאים מועדפים) . ויקום עכשיו מי שבשבילו לקיחת המשכנתא המקורית הייתה תענוג פשוט וקצר?! זה נכון. הבנק והפקידים של הבנק לא ממוקדים בלעשות לנו את זה פשוט וקל,
אלא בלהרוויח ובלהבטיח את עצמם שההלוואה תחזור אליהם כסידרה בריבית דריבית.
אז נכון, יש קנס על החזר מוקדם, וככל שהיתה לך ריבית גבוהה על המשכנתא המקורית
יש לצפות שהקנס יגדל. ואם יש קנס לא מדובר במאות שקלים אלא באלפים.
ונכון, הפרוצידורה ללקיחת משכנתא (גם אם זה מיחזור) היא מורכבת ומעצבנת ובעיקר עולה כסף.
(איך עו"ד נכנס לכאן אני לא בטוחה, אולי שמאי?)
אבל! גם אם זה יעלה לך 10,000 ש"ח והרבה סידורים, זה לא אומר שזה לא משתלם!
גם כספית זה יכול להשתלם ואפילו בגדול, כי השאלה היא כמה את חוסכת בריביות כשאת ממחזרת.
אבל אפילו עוד הרבה יותר חשוב היא שאלת איכות החיים שלך בצל ההחזר החודשי הגבוה.
האם יש לך את יכולת ההחזר הדרושה, או שגובה ההחזר החודשי ממרר את חייך וחיי משפחתך
לכדי מרוץ מריבות אין סופי, ולמרתון של חוסר למשך 30 השנים הבאות?
ואם התשובה היא כן, אז ברור שזה דווקא משתלם.
ולבסוף, ביחס לג' גיבורת המאמר המדובר "תרגיל פינסי מבריק", פתחתי את המאמר
בכך שהיא עובדת בנק. עובדי הבנק פטורים מעמלת החזרה ומתשלומים נוספים בלקיחת משכנתא, 
מקלים עליהם בנושא הבטחת ההחזר: הרי המשכורת שלהם בידי הבנק. אז בשבילה זה באמת היה אושר פשוט וקל ושמח.
חי ערב
מאמנת אישית ומנחת הסדנה לניהול הכסף בחיי
 

 

 

__________________________________________________