הכסף שלך: לסגור את משיכת היתר

סידרת מאמרי הדרכה לניהול נכון יותר של כספך

 

מאת: חי ערב

 

הכסף שלך:
לא גומרים ת'חודש

ענייה עשירה ומבוססת

הבנק לא מאפשר להגדיל את האוברדרפט

איך אוכל להמשיך ברמת החיים שלי?

דמי כיס לבנות 

איך למצוא משקיע לעסק שלך 
לקנות כסף בזול  
ביטוח בריאות וסיעוד -מה כדאי יותר?  -
מי חייב להגיש דו"ח למס הכנסה?  -  הטבות מס בסוף השנה
נקודות זיכוי ממס הכנסה

תכנון מס בפרישה
את מחליטה כמה מס לשלם!

פתרונות כלכליים לחושבים 

קדימה
שכירים: איך להגדיל את 

המשכורת
איך יוצאים מהאוברדראפט
 

 

עוד:

 

זהות מיגדר ויצירה

האישה שאהבה יותר מדי

ורושקה - האלילה הבלתי נראית

 

שאלה:

האם כדאי לנו לקחת הלוואה לסגור את משיכת היתר שלנו, כפי שמציע לנו הפקיד בבנק?

 

תשובה:

התשובה לשאלה הזו היא כמעט תמיד לא באלף רבתי.

למה? אז ככה: למה נוצרה אצלכם בחשבון משיכת יתר? בגלל שהיחסים בין ההכנסות שלכם להוצאות שלכם הם לטובת ההוצאות: אתם מוציאים יותר כסף משאתם מכניסים. אז מה זה קשור להלוואה, אתם שואלים? אז ככה: נאמר שמשיכת היתר שלכם היא 20,000 ₪. אם תיקחו  את הכסף לתקופה של שנתיים, כל חודש ירד מחשבונכם, בנוסף להוצאות הרגילות שכבר כשלעצמן עולות על ההכנסות שלכם, עוד 1,000 ₪ בערך. אז מה יקרה? תיכף ומיד אתם מתחילים לצבור משיכת יתר בקצב גבוה הרבה יותר מזה שצברתם לפני כן. כעבור חצי שנה-שנה, תעמדו במצב שבו אתם חייבים כסף לבנק גם בגין ההלוואה וגם בגין משיכת היתר שחזרה לגבהים שהייתה בהם בשעה שלקחתם את ההלוואה...  הפקיד בבנק יציע לכם לקחת עוד הלוואה. עתה ירדו מחשבונכם כל חודש 2,000 ₪, הגידול במשיכת היתר יקבל תאוצה כפולה... וחוזר חלילה רק בקצב הולך וגובר, ככדור שלג.

 

מתי כן כדאי לקחת הלוואה לכיסוי משיכת היתר?

אם הייתה לכם הוצאה חד-פעמית מיוחדת, אך בדר"כ אתם מוציאים פחות ממה שאתם מרוויחים בכל חודש נתון.

או אם, בשעה טובה התחלתם להרוויח הרבה יותר, אך! לא הגדלתם בהתאם את  הצריכה. או אפילו אם עדיין לא גדלה ההכנסה שלכם באופן משמעותי, אך הקטנתם את ההוצאות שלכם. כלומר כשהיחסים בין ההכנסות להוצאות שלכם נוטים לטובת ההכנסות. 

 

בכל שאר המקרים, לא. זה לא כדאי. אז מה כן כדאי? כדאי לבדוק את ההכנסות נטו, לא בערך אלא בדיוק, ואז לבדוק את ההוצאות ולתכנן כך את הדברים שהיחסים בין השתיים יהיו לטובת ההכנסות. אז תפסיק משיכת היתר לגדול, וגם תתחיל להצטמצם. בשעה שתהיה לכם תוכנית כזו תוכלו גם להציג אותה בפני הפקיד בבנק או בפני מנהל הבנק, ולא תשמעו אותם יותר מציעים לכם לקחת הלוואה.

לסיכום, בין אם אתם לוקחים הלוואה ובין אם לא, משיכת היתר תעלם מהחשבון שלכם  רק אחרי תכנון שיטה את היחס בין ההוצאות להכנסות לטובת ההכנסות.

 

 ________________________________

חי ערב  היא מאמנת אישית ומנחת הסדנה לניהול הכסף בחיי.

שאלות אל חי:

 chaierev@zahav.net.il

________________________

תגובות: כיתבי לנו                                                                       שילחי לחברה

תגובה:

תודה על העצה לא לקחת הלוואה כדי לסגור משיכת יתר בחשבון. בדיוק קיבלתי טלפון כזה מהבנק כך שהעצה הגיעה אלי בדיוק בזמן.

לאה שקדיאל, ירוחם

_____________________________________________________