ערבות - לחשוב טוב-טוב לפני שחותמים

  

 מאת: עו"ד אלון שולמן

 

 

עוד יעוץ משפטי:
ידועים בציבור

מורה נבוכים להוצאות לפועל ולעיקולים

תביעות קטנות

חוזים בתוך המשפחה

הסכמי ממון

בדיקת אבהות - מה גובר על מה?
הכתובה - קוים לדמותה
סוציאליזם בסוציאליות - חלוקת זכויות בין גרושים
קלטות לוהטות - כדאי או לא כדאי במשפט גירושין?
של מי אתה, ילד? על ילדי הפרייה

 מלאכותית
משמורת משותפת - חרב פיפיות?
מעמד אשת עסקים מתגרשת 

בחלוקת  רכוש
בעל אלים - מה עושים

 סיפורה של סמדר

הכתבות בנושאי עבודה:

הגבלת העיסוק? לא תמיד חוקית!

 

זכויות של נשים בהריון

זכויות החד-הוריות

זכויותיך בעבודה - חגים וחופשות

זכויות של נשים הרות

מילון לגרושה המתחילה

חוק שיוויון הזדמנויות בעבודה

כשחבר או בן משפחה מבקש מכם לחתום לו על ערבות, כדאי שתחשבו טוב-טוב, כדי שלא תמצאו את עצמכם מעבירים חצי משכורת על משכנתא שלא לקחתם, או עסק שלא פתחתם. אם בכל זאת, החלטתם לחתום, כדאי שתבדקו מהן הזכויות והחובות כדי שתהיו מוגנים ככל האפשר. לפניכם מדריך קצר. לקרוא, ליישם, ולקוות לטוב. 

 

        במסגרת החיים השוטפים, נזקקים אנשים לצורך פעולות שונות, כמו משכנתא, פתיחת עסק ועוד,  לאשראי מהבנק. אשראי זה נחשב להלוואה לכל דבר, שאמורה להיות משולמת ע"י הלווה. אם ללווה יש מספיק ביטחונות, ייתכן שהבנק יסתפק בהם. לפעמים דורש הבנק מהלווה להמציא לו ערֵב או מספר ערֵבים להלוואה.

 

       ערֵב הוא אדם, המתחייב בפני הבנק, שאם הלווה לא ישלם את ההלוואה (במקרים רבים מדובר במשכנתא), יכול הבנק לפנות אליו בדרישה שישלם את החוב במקום הלווה.

 

       אם הלווה פורע את ההלוואה כפי שסוכם איתו – הכל טוב ויפה, אבל, אם הוא מפגר בהחזר ההלוואה, יכול הבנק לתבוע אותו. אם יזכה הבנק, חוב הלווה יתפח בקצב מדהים.  במקרה שהלווה מפגר בתשלומי ההלוואה, יכול הבנק לדרוש את פרעון כל ההלוואה באופן מיידי. עובדה זו מעמידה את הערֵב במצב פחות טוב מהלווה, מכיוון שהלווה החזיר את ההלוואה בתשלומים קצובים, בעוד הוא מחוייב לשלם את מלוא סכום ההלוואה  + תוספות המקובלות  על הבנק במקרים כאלה.

 

       כידוע, ההלוואה המקורית נושאת ריבית, עליה הוסכם בין הבנק ללווה. אם מפגר הלווה בהחזר ההלוואה, תחול על החוב ריבית הנקראת "ריבית פיגורים", הגבוהה בהרבה מהריבית הרגילה. בנוסף, יחייב הבנק את הלווה בכל ההוצאות שנגרמו לו בעקבות מימוש הביטחונות שבידו ופעולות  הגביה, כולל הוצאות שנפסקו לזכות הבנק בתיק ההוצאה לפועל.

 

       אם הבנק לא מגיע להסדר עם הלווה, הוא יפנה לערֵב, ואם יש צורך, יגיש הבנק תביעה בסדר דין מקוצר (תביעה על סכום קצוב) נגד הערֵב.

 

       חשוב  לציין, שקיים הבדל בין נושה שהוא מלווה כספים מקצועי (כמו בנק), לבין מלווה שזה איננו עיסוקו העיקרי. החוק מקנה הגנות רחבות יותר לערב של הלוואה מבנק יותר מערב של הלוואה שאיננה מבנק. החוק מקנה גם הגנות מיוחדות לערֵבים של לווים שנטלו הלוואות משכנתא. לדוגמא, הבנק יתקשה יותר לפעול נגד ערֵב להלוואה של עד 250,000 שקלים, מכיוון שהחוק דורש במקרה כזה פסק דין נגד החייב + אישור מראש ההוצאה לפועל שמוצו ההליכים נגד החייב. הגבלות אלה פועלות לטובת הערֵב, מכיוון שקיימים מקרים בהם הלווה מפסיק  לשלם, חולף זמן עד שהוא נתבע ע"י הבנק. ההליכים נמשכים, אורך זמן עד שניתן פסק דין ונפתח תיק הוצל"פ. הכלל הוא: שיש למצות את הליכי  הגבייה מהלווה, ובכל אותו זמן,  לא ניתן לגעת בערֵב.

 

       פעמים רבות נתקלים אנשים בבקשות (בד"כ של הקרובים אליהם ביותר) "תחתום לי ערבות". חשוב שהערֵב יזכור, שחתימת הערבות הזו מתגלה, לא פעם, כהרת אסון. הערֵב מוצא את עצמו, ברוב המקרים, "בודד בזירה" נגד הבנק. הוא נדרש להחזיר את חובו של הלווה,  שתפח משמעותית בגלל ריבית הפיגורים הגבוהה וההוצאות שנפסקו לזכות הבנק.

 

מה עושים?

 1)  קיים סיכון בחתימה על ערבות "בלנקו". מומלץ להגביל את הערבות שלכם לסכום מקסימאלי כלשהו, שאתם יודעים שתוכלו לעמוד בו. ערבות "פתוחה" היא בור ללא  תחתית. ייתכן שהלווה יידרש להחתים מספר ערבים, מה שנחשב למצב עדיף מבחינתכם, מכיוון שאם כל ערֵב יערוֵב עד סכום מסוים, הדבר ימנע מהבנק לגבות מערב "נוח" את כל הסכום. חשוב לציין, שאם יש מספר  ערבים, ולא צויין אחרת, הערבים חבים יחד ולחוד. לדוגמא: אם חמישה ערבים חבים יחד  להלוואה של 100,000 דולר, ואין הגבלה על ערבותם, ניתן לגבות את מלוא הסכום מכל אחד  מהערבים.

 

       2)  בדקו מהם הביטחונות שיש ללווה. חוק הערבות קובע, שאם ביטחונות מסוימים שועבדו    לטובת  הבנק, וזה לא מימש אותם, הוא פנה אליכם ושילמתם את מלוא חובו של החייב, הביטחונות עוברים אליכם. לדוגמא: אם הלווה שיעבד את מכוניתו לצורך ההלוואה, והבנק פנה אליכם הערֵבים, כי  מסיבה כלשהי לא הצליח  לממש את המכונית, השעבוד עובר אליכם, ואתם זכאים לממשו.

 

3)     כפי שצויין בסעיף הקודם, יש לערֵב זכות לתבוע את החייב על כל סכום ששילם  בתוקף ערבותו לחייב. במקרה זה, על הערב לשאול את עצמו: האם יהיה מסוגל נפשית, חברתית ומשפחתית לתבוע את החייב והאם יהיה מה לגבות?
 

4)     בדקו ברצינות את ההלוואה: מה הם תנאי ההלוואה? ההחזר החודשי? הריבית? מה גובה ריבית הפיגורים? תנאי התשלום? בצעו הערכה לגבי הסיבה לה נזקק הלווה לכסף, מהם אמצעיו הכספיים ? האם יש לו רכוש בר עיקול ?
 

5)     עשו לעצמכם הערכה לגבי האשראי אותו צורך הלווה, למה הוא מיועד? מה הסיכון? האם אתם מבינים בתחום? מה הסיכוי או הסיכון שהעסק יצליח או ייכשל?
 

6)     חשוב שהערֵב יהיה בעל אמצעים כספיים נזילים מספיקים משלו. ערֵבים רבים איבדו את ביתם כתוצאה ממימוש ערבות. המשמעות של בית, כידוע, היא הרבה יותר מערימת לבנים.
משפחות נהרסות בעקבות מקרים בהם נאלצים ערבים לשלם חובות של לווים ש"פשטו את הרגל" או נמלטו מהארץ. בשנים האחרונות, אנחנו נתקלים בעשרות מקרים בהם הורים חתמו על הלוואות לילדיהם, (בד"כ לצורך עסקים), העסקים נפלו, הילדים ברחו או פשטו רגל, וההורים נותרו מחוסרי כל.
 

           לסיכום, יש להיזהר ולחשוב טוב-טוב לפני חתימה על ערבות, גם למקורבים ביותר,  מהסיבות שפורטו בכתבה. אם בכל זאת חתמתם על ערבות,  חשוב שתבדקו ברצינות על מה אתם חותמים, מה סכום ההלוואה, והאם הלווה כל כך חשוב לכם כדי שתסתכנו עבורו. אם החלטתם בכל זאת להיות ערבים בהלוואה של חברים או בני משפחה, זכרו, שמסמכי הבנק (או הגוף המלווה) למרות חזותם המאיימת, אינם תורה מסיני. המודעות לסיכונים, תאפשר לכם לדעת על איזה סעיפים להתמקח כדי לצמצם כמה שיותר את הסיכון לרכושכם.

 _______________________

הכתבה אינה מהווה יעוץ משפטי או תחליף לו

אלון שולמן הוא עו"ד  במשרד עורכי-דין אבישי אוסטרייכר ושות'

פקס' 03-5664433  

דוא"ל: advalon@netvision.net.il

 

 מה דעתך?תגובות: כיתבי למערכת האתר     מעניין? שילחי לחברה

   

________________________________________